创业最前线作者

李小反编辑

蛋总撸猫、逗狗已成为当代人繁忙生活中的一项“精神解压”活动，萌宠们带给主人的“心理治愈”让越来越多人选择养宠物，也让“宠物看病贵”逐渐成了绕不过去的话题。这时，宠物保险就成为了这些猫奴狗主们的刚需消费。“我们预测，中国未来最少有两三千万的宠物主人会成为宠物保险的用户。”“小贴士Tips”CEO张笑天对「创业最前线」表示。市场潜力巨大，也吸引了不少人进入宠物保险赛道。不过，这条道路可能没那么容易跑通。过度医疗、骗保、用户接受程度低、保险产品性价比低等问题，是长期以来横亘在从业者面前的几座大山。值得庆幸的是，随着新玩家的进入，行业内已经出现了一些技术手段可以解决这些问题。有企业搭建了一套风控系统，帮保险公司解决产品研发、渠道选择、后续理赔等问题。行业内还有科技公司推出猫狗脸AI识别、鼻纹识别技术，来验证宠物的身份。另一方面，保险公司也在优化产品，试图降低保险的价格。在各方的努力下，宠物保险这一赛道，已经蓄势待发。1、赛道萌新芽两年前，高云（化名）养的猫得了一场病，治疗费就花了上万元。这个费用抵得上一只低配版的爱马仕包。于是，她调侃这只猫是“猫中爱马仕”。图/摄图网，基于VRF协议像她这样觉得“宠物看病贵”的人不在少数。在知乎上，不少铲屎官都在吐槽这个问题。有人发帖称，“感冒发烧起步就几百块，犬瘟上千元起还不保证能治好。”《年中国宠物行业白皮书》显示，在养宠物的人群中，43%的宠物主人表示存在“看病贵”的问题，其中一线城市“看病贵”的问题尤为突出，占比49.5%。人有保险，看病时可以报销。那宠物，是否也可以买保险呢？创业者们也注意到了这个问题。于是，这两年来他们开始往宠物保险领域发力，让宠物保险成为了一个新风口。“按照宠物保险结算标准来看，这是一个千亿级规模的市场。”宠物健康管理平台“小贴士Tips”（以下简称Tips）CEO张笑天对「创业最前线」说道。其实，国内的宠物保险从年就已经出现了，最开始的玩家是传统的大型保险公司。不过，早期保险公司推出的都是较为简单的责任险，主要是赔偿宠物造成的第三者伤害的医疗费用及诉讼费用等。年，华泰保险推出“小康之家”家庭综合保险；年，太保北京分公司推出以主险形式出现的北京市犬主责任保险；年，深圳太平保险公司推出一份宠物第三方责任险......直到年9月，中国人民保险公司才推出了一款宠物医疗保险，这相当于开辟了宠物医疗保险的新纪元。不过，公开报道显示，由于推广和政策的原因，产品面世不久就胎死腹中。从这之后，行业内也涌入很多新玩家。比如从宠物医保切入的“宠物之城”，做宠物健康管理平台的Tips等。资本也纷纷入场。公开报道显示，年，宠物之城曾获得过两轮融资。去年4月，Tips获得寒武创投、58心宠的数百万元天使轮融资，今年初又获得梅花创投的千万级融资。另外，宠物行业其他细分领域的玩家也盯上了保险业务，比如做主粮、医疗、服饰等玩家。他们主要是和保险公司合作，在做其他业务的同时售卖保险产品，或者将保险产品作为引流、维护客户的工具。随着越来越多的人进入，宠物保险这个赛道已萌发了新芽。2、宠物保险行业的难题不过，即便宠物行业出现了新的苗头，衍生出新的商业模式，但宠物保险这条路可能并不好走。从国内第一份宠物医疗险出现，至今已有6年的时间。宠物医疗保险行业始终不温不火，不仅保险公司基本处于赔钱的状态，国内宠物保险的覆盖率也小于1%，远低于瑞典的40%、英国的25%。造成这种现象的主要原因有三个。首先，宠物医疗行业还没实现规范化运营，经常存在过度医疗的情况；加上宠物无法表达，就诊时只能依靠各种检查找出病因。宠物的药品、检查费用又比人高出很多，这就导致保险公司很容易亏本。其次，行业存在道德风险，即骗保问题。骗保也分为两种，一种是ID骗保。在用户购买宠物保险时，保险公司会要求上传宠物照片，或者宠物跟主人的合照。但是，很多宠物的毛色、长相极为相似，仅凭肉眼很难判断就诊的宠物是否为投保的宠物。于是，有些养了多只宠物的用户只买一份保险，几只宠物看病时轮流使用。甚至，还有恶意骗保的人利用这一漏洞，故意打伤宠物，或者给宠物食用有害的食物，从而骗取理赔。还有一种方式是医疗骗保。有时，医院联合起来，故意给宠物开高剂量的药，或者做很多检查，来获得较高的赔偿。获得理赔后，医院再“分赃”。由于骗保问题严重，所以保险公司设置的保险金额都不会太高，或者保额较高但也设定了较高的免赔额。这样一来，就让用户觉得性价比并不高。比如，市场上某份宠物保险一年期的价格为元，每次免赔额元，单次赔偿限额为元，医院就诊可赔付60%，医院则可赔付30%。假如一只狗看病的费用是元，那么能报销的金额最高额度为元。再扣除掉之前买保险花费的元，相当于这次看病只少花了元左右。图/某家保险公司的宠物医疗保险“与其说是保险报销了部分费用，不如说医院导流，医院给用户打折了。”保险从业者邓洁（化名）表示。此外，还有些保险的保额上万元，但免赔额也设定了几千元；而有些宠物在治疗重大疾病时，就需要花费上万甚至十多万，这个额度根本不够。于是，很多用户吐槽宠物保险“大病不够用，小病用不到”。“与其把希望寄托在保险身上，还不如自己多学习些宠物知识，科学喂养宠物。”一位用户说道。道德风险无法解决，导致保险性价比不高，用户对此不买账，保险公司的体量就做不起来，因此很容易赔穿。这就形成了一个恶性循环。3、从风控端突围“这两年，信息化越来越发达，再加上不少宠物生态平台的出现，保险公司又开始有所动作。”邓洁对「创业最前线」表示。而由于新玩家的进入和技术的发展，针对行业内的问题也出现了一些解决办法。“保险的核心就是风控，宠物保险行业的突围，也一定是从风控端开始。”张笑天表示。为了解决风控问题，Tips研发了一套涵盖保险产品研发、渠道选择、后续理赔等环节的风控系统。在产品研发环节，他们结合宠物医学完善精算模型，针对性地解决一些风险，比如传染病、交易环节、意外情况等。更重要的是，在投保时，Tips还会